Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Формула карьеры, 4 апреля 2002 г.

Полисом дорога

938 просмотров

За минувший год сборы российских страховых компаний выросли на 60-70% и достигли $9 миллиардов. В ближайшие годы эта тенденция сохранится. По оценкам страховщиков только за счет введения в России с 1 июля 2003 года обязательного страхования АГО ежегодные страховые взносы вырастут примерно на $1 млрд, а до этого сборы страховых компаний, специализирующихся на обслуживании автовладельцев, будут по-прежнему прирастать за счет добровольного страхования автомобилей и их владельцев.

Специалисты страховых компаний констатируют: спрос на добровольное страхование автомобилей растет. На дорогах полно машин с логотипами застраховавших их компаний. А на философский вопрос: "стоит ли страховать автомобиль?" — автовладельцы все чаще отвечают положительно. Желание автомобилиста подстелить соломки, а точнее страховой полис, понятно: машин у нас на дорогах все больше, а с ними и аварий. Только в 2001 году зафиксировано 164 тысячи ДТП, а ущерб, причиненный автомобилям в результате аварий, составил приблизительно 50 млрд рублей.
Угонять машины тоже стали чаще. В прошлом году 53 тысячи автовладельцев лишились своего железного коня. А сегодня только в столице еженедельно 200-250 граждан прощаются со своими автомобилями по вине угонщиков. Вернуть же удается лишь 6% угнанных в Москве машин.
Собственно, поэтому автовладельцы сегодня все меньше сомневаются в пользе автострахования. Если машину украдут или повредят в аварии, страховка будет утешительным призом. В любом случае полис обойдется дешевле, чем новый автомобиль или ремонт попавшей в ДТП машины.
Попутная песня
Страховка защищает автомобиль и от других напастей: взлома и грабежа, пожара, взрыва, падения летательных объектов (моему приятелю крышу машины здорово помяла пластиковая бутылка с водой, выброшенная из окна ближайшего дома), последствий стихийных бедствий (ураган в Москве помните?), народных волнений ("землю — крестьянам, фабрики — рабочим") и даже терактов.
Автострахование в России сегодня настолько изощренное, что любой владелец машины может найти на рынке полис "по вкусу". Можно оформить страховку, покрывающую полный перечень возможных неприятностей (по-страховому — "рисков") или обеспечивающую защиту автомобиля от одной-единственной напасти, скажем, ущерба при дорожно-транспортном происшествии. Но чаще всего автомобили страхуют по схеме "автокаско", то есть одновременно от угона и ущерба, либо только от ущерба. Единственное, на что пока не идут страховые компании, это компенсация ущерба от простых поломок автомобиля, которые, надо заметить, случаются гораздо чаще, чем аварии.
Вряд ли стоит страховаться сразу от всех рисков. Правильнее понять, что больше всего грозит вашему автомобилю, и страховать машину именно от этих потенциальных бед. Такой полис всегда дешевле, чем страховка по полной программе. Новый автомобиль страхуют прежде всего от угона, особенно если в течение суток его приходится парковать на неохраняемой территории.
"Для тех автовладельцев, которые готовы самостоятельно оплатить текущий ремонт автомобиля, но хотели бы обезопасить свой бюджет от наиболее ощутимых потерь, — говорит Андрей Иванов, начальник Управления страхования автотранспортных средств "Группы Ренессанс-Страхование", — может быть предложен специальный продукт — страхование транспортных средств только от угона и полной конструктивной гибели".
Мишки на полисе
Расходы на страхование и величина страховых выплат напрямую зависят от суммы, в которую страховщик оценит вашу машину перед заключением страхового договора. Если автомобиль новый, достаточно предъявить страховой компании справку-счет из автосалона. С подержанными автомобилями дело обстоит сложнее. Каждый страховщик пользуется своими методиками расчета максимальной цены, на которую может быть застрахован автомобиль. "Бэушные" автомобили иностранного производства чаще всего оцениваются при помощи международных справочников-каталогов, отечественные — исходя из ежемесячных сборников рыночных цен на подержанные автомобили.
Кроме того, страховщик обязательно сам осматривает состояние машины, определяет норму ее износа. К примеру, стоимость машины через год эксплуатации по расчетам различных компаний снижается на 10-20%, а трехлетняя машина обычно оценивается экспертами на 40-50% дешевле аналогичной новой.
Кстати, учет страховщиками "амортизации" автомобиля при выплате страховки обычно становится вторым после угона неприятным сюрпризом для владельца похищенного автомобиля. Если через несколько месяцев эксплуатации автомобиль вдруг угоняют, по принятым практически во всех компаниях правилам выплачивается не полная сумма, на которую застрахована машина, а меньшая. Дело в том, что к моменту кражи автомобиль по оценкам страховщиков поизносился и подешевел. То же правило действует при выплате возмещения в случае полной гибели автомобиля (если его, к примеру, взорвут завистники).
Иномарки и отечественные автомобили страхуются совершенно одинаково. Единственное отличие — стоимость страховки. Раз автомобиль иностранного производства и детали для его ремонта стоят дороже, то и за его защиту приходится платить больше. В среднем страхование отечественного автомобиля от угона и ущерба обходится в 8-9% его стоимости, а страховые тарифы для иномарки составляют 9-10%. Но в каждом конкретном случае цена страхового полиса будет зависеть от набора включенных в него рисков.
На стоимость страхования также влияет марка автомобиля. При определении стоимости конкретного полиса страховщики могут учитывать индивидуальные особенности автомобиля: мощность двигателя, наличие в машине современных противоугонных систем, техническое состояние и возраст машины. В некоторых случаях имеет значение даже где был приобретен автомобиль (у дилера или на вторичном рынке), где машину оставляют ночью и насколько интенсивно она эксплуатируется.
Эксперты отмечают: еще полтора-два года назад средняя по рынку стоимость полисов автострахования находилась на минимальной отметке, а сегодня цены растут.
Геннадий Кулинин, руководитель департамента страхования транспортных средств "Военно-страховой компании":
— "Сегодня единой тенденции движения цен на рынке автострахования нет. Просто постепенно страховщики накапливают статистику, более детально подходят к разработке тарифной ставки, диверсифицируют свой подход к различным категориям страхователей. Если говорить о владельцах недорогих автомобилей с небольшим стажем вождения, то для них стоимость страхования действительно возрастает, так как они чаще других попадают в аварии. Что касается новых иномарок и дорогих отечественных автомобилей, то их владельцы более "ответственно" относятся к своей собственности, и для них тарифы значительно ниже".
Частично люблю, частично боюсь, а в общем хочу другую
Сколько бы страховщики ни убеждали нас, что услуги их не так уж и дороги, все равно автострахование пока по карману далеко не всем, кто имеет машину. Между тем страховые компании могут несколько снизить цену полиса в обмен на некоторые уступки со стороны клиента.
К примеру, автовладелец может отказаться от оплаты страховщиком мелких повреждений автомобиля и возложить на него возмещение только крупного ущерба. Для этого в полисе нужно предусмотреть специальное условие — франшизу. Тогда страховщик будет обязан выплатить возмещение полностью, только если размер ущерба превысит оговоренную сумму, скажем, $200. Меньший ущерб автовладельцу придется покрывать из собственного кармана. Но чаще страховщики применяют франшизы, при которых автовладелец участвует в покрытии, к примеру, 1,5% ущерба. Применение франшиз позволяет снизить стоимость страховки на 10-20%.
Другой способ удешевить полис — застраховать машину не на полную стоимость, а лишь на ее часть, скажем, на две трети. Правда, в этом случае и выплаты по полису будут на треть меньше, чем реальный ущерб, причиненный автомобилю.
Сервис для ущербных
Современный страховой полис не только примиряет владельца пострадавшей или угнанной машины с печальной действительностью, но и предоставляет ему массу дополнительных услуг.
При попадании застрахованного автомобиля в аварию страховые компании обычно представляют интересы клиента в разборе ДТП, избавляя его от дополнительного стресса. Практически все они обеспечивают эвакуацию пострадавшего в дорожной аварии автомобиля к месту ремонта или стоянки.
У страховых компаний уже стало традицией вместо выплаты денежной компенсации ущерба за поврежденный автомобиль ремонтировать его на "родственных" или собственных станциях техобслуживания, а также в сертифицированных автосервисах. Эта услуга для тех, кто не хочет или не может заботиться о починке "аварийного" автомобиля. Тем же клиентам, которые не могут обходиться без машины, пока их пострадавший тарантас находится в ремонте, некоторые страховые компании предоставляют напрокат аналогичную машину со значительной скидкой. Если речь идет о машинах представительского класса — и вовсе бесплатно.
Сегодня страховой сервис дошел до того, что по звонку застрахованного автомобилиста, которому угрожают расправой после аварии, высылается наряд вневедомственной охраны.
Так что современные страховщики готовы не только возмещать материальные издержки владельцев поврежденных автомобилей, но и решать многие сопутствующие авариям проблемы.
За того парня
Если виновником аварии станете вы сами, вам придется платить не только за ремонт своей машины. Придется раскошелиться и на восстановление автомобиля другого участника аварии (хорошо еще, если он один). Ответственность за вред, причиненный здоровью людей, также ложится на виновника инцидента. Как раз на этот случай придуманы полисы добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев (АГО).
Здесь владелец автомобиля страхует свой кошелек на случай причинения ущерба другому участнику движения. При этом за виновника ДТП будет расплачиваться страховая компания независимо от того, кому или чему был нанесен ущерб: зданию, автомобилю или пассажирам. При этом не важно, были ли пострадавшие люди и имущество сами застрахованы.
По свидетельству страховщиков, сегодня от 70 до 90% людей, страхующих автомобили, включают в свои полисы страхование АГО. Это объясняется еще и тем, что страхование гражданской ответственности в расчете на год стоит очень недорого: $100-200 (в зависимости от мощности и объема двигателя автомобиля). За эти деньги страховые компании берутся компенсировать ваши "подвиги", то есть ущерб, причиненный людям и имуществу, в размере $5-10 тысяч. Считается, что этого вполне достаточно для покрытия ущерба, причиненного даже крутому автомобилю. При желании можно застраховаться и на большую сумму. Но тогда и полис будет дороже.
Покупая такой полис, нужно иметь в виду, что конкретная программа страхования АГО может предусматривать уменьшение лимита ответственности после возмещения ущерба. Однократный лимит ответственности действует лишь до первого страхового события, а после выплаты возмещения полис аннулируется. Размер лимита ответственности полиса многократного действия после наступления страхового случая не уменьшается. Совокупный лимит ответственности уменьшается после каждого события на сумму выплат. Скажем, вы застраховали свою гражданскую ответственность на 520 тысяч, а в результате ДТП нанесли чужому автомобилю ущерб в $5 тысяч. В первом случае обязательства страховщика перед вами заканчиваются после выплаты возмещения пострадавшему. Во втором — ваш полис продолжает действовать, а лимит ответственности не изменяется В третьем — полис будет действительным, а лимит ответственности сократится до $ 15 000.
"АГО!" — сказали мы с Иван Иванычем
Страхование АГО настолько важно, что в большинстве стран оно обязательно для всех. Пока страхование гражданской ответственности автовладельцев в России носит исключительно добровольный характер. Впрочем, уже через год с небольшим, с 1 июля 2003 года, полисы АГО будут обязаны приобрести все, кто выезжает на автодорогу Закон об этом был принят весной нынешнего года.
Как только закон начнет действовать, все российские владельцы транспортных средств с объемом двигателя более 50 куб см, имеющих максимальную конструктивную скорость более 20 км в час, будут должны явиться в одну из страховых компаний и застраховать свою гражданскую ответственность на случай причинения ущерба имуществу, жизни или здоровью третьих лиц. Незастрахованные автомобили будут переведены в разряд изгоев. они не пройдут техосмотр, их не поставят на учет в ГИБДД. Тем же, кто рискнет выехать на дорогу без страхового полиса, грозит штраф в размере от пяти до семи минимальных размеров оплаты труда (сегодня это 300 руб.). Правда, такие жесткие административные меры будут применяться к нарушителям лишь через полгода после введения обязательного страхования ответственности, то есть с 1 января 2004 года. Так что до этой даты автомобилисты смогут пренебрегать страхованием.
Зато если случится наезд, пострадавшие смогут получить возмещение убытков от компании, застраховавшей виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) в пределах 400 тыс. руб. При этом сумма возмещения личного вреда не будет превышать 160 тыс. руб. на одного потерпевшего, имущественного вреда — 120 тыс. руб. Эти суммы увеличиваются до 240 и 160 тыс. руб., если в ДТП понесли ущерб несколько лиц. Связанные с ДТП моральный ущерб, упущенная выгода, загрязнение окружающей среды и проч. оплачиваться не будут.
Если же виновник ДТП неизвестен или не застрахован, по новому закону убытки будут компенсироваться за счет особого фонда страховых компаний. То же касается случаев, когда компания, в которой застрахован виновник наезда, разоряется. Правда, такие компенсации начнут платить лишь спустя год после введения обязательного страхования АГО, то есть с 1 июля 2004 года. Ведь необходимые для компенсаций средства еще нужно накопить за счет отчислений из сборов страховых компаний.
А вот вопрос о стоимости полиса обязательного страхования пока не решен. Каждые полгода правительство будет определять тарифы по этому виду страхования, учитывая уровень инфляции. Устанавливаемые правительством базовые тарифы ставятся в зависимость от того, какая у вас машина, где вы живете, какой в этой местности уровень аварийности на дорогах. Чем больше на дорогах машин, тем вероятность аварии выше, и тем дороже будет страховка. Очевидно, что больше других придется раскошелиться жителям столицы.
При определении стоимости страхования для каждого конкретного автомобиля страховая компания будет вводить коэффициенты к установленным правительством базовым тарифам, которые будут учитывать участие водителя в ДТП и количество нарушений им правил дорожного движения в предыдущие годы. Кстати, те, кто не пользуется автомобилем в зимнее время, смогут приобретать более дешевые полисы, действующие в течение неполного года.
Автомобильное сообщество в целом за введение обязательного страхования на наших дорогах. Водители надеются, что количество "разборок" на дорогах резко сократится. Вступление в действие закона "об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств", безусловно, повлияет и на страховой рынок, но вряд ли принципиально.
Андрей Лащенко, ведущий специалист отдела страхования наземного транспорта Страховой компании "Гефест":
— "Закон предусматривает наличие у страховых компаний разветвленной филиальной сети или своих доверенных представителей во всех субъектах РФ. Так как развитие собственной филиальной сети именно под этот вид страхования дело явно проигрышное, страховщики будут объединяться и вступать в альянсы для минимизации затрат. Тарифы на добровольные виды автострахования не будут уменьшаться с введением правительственных тарифов по обязательному АГО. Страховая сумма в части возмещения вреда, причиненного имуществу, не превысит 120 тыс. руб. на одного потерпевшего, тогда как в Москве (где самый развитый страховой рынок), например, минимум составляет $5 тысяч. Страхователи сами будут стремиться увеличивать страховую сумму. Поэтому закон об обязательном страховании автогражданской ответственности поможет страховым компаниям увеличить сборы и по добровольным видам автострахования".
Анатолий Кравченко, начальник отдела страхования автотранспорта Страховой компании "Природа":
— "Страховая компания "Природа" ориентируется не на тех клиентов, которые обзванивают десятки страховых компаний в поисках самой дешевой услуги, а на тех, для кого главное не дешевизна полиса, а качество страхового продукта, кто понимает, что высокое качество обслуживания всегда требует дополнительных затрат.
Мы четко выполняем свои обязательства, не допуская задержек выплаты страхового возмещения. В наших правилах страхования нет пунктов, которые позволяют всегда найти повод, чтобы отказать в выплате. Мы не устанавливаем франшиз. Все, кто имеет наш полис, помимо страховой защиты получают карту бесплатной круглосуточной эвакуации автомобиля, поврежденного в ДТП, бесплатные юридические консультации.
Большинство наших клиентов — обеспеченные люди, имеющие либо свой бизнес, либо работу, которая отнимает много времени. Для них мы разработали специальную программу "VIP-сервис". Стоимость такой программы — $100. Застрахованным по этой программе предоставляется целый ряд дополнительных услуг. При наступлении страхового случая клиенту не приходится приезжать в страховую компанию и выстаивать огромные очереди в ГИБДД для получения справки о ДТП. Представитель страховой компании выезжает для осмотра автомобиля и оформления заявления о страховом случае, получает вместо страхователя в компетентных органах документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, по желанию клиента может перегнать автомобиль в автосервис, привезти страховое возмещение "на дом".
Оперативность, четкое выполнение своих обязательств, максимальный набор дополнительных услуг — вот то, что отличает нашу страховую компанию от многих других".

Турбина Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »